--- title: "Financeira: o que é, como difere de banco e fintech e como checar se é autorizada" url: https://mercadoecredito.com.br/artigo/financeira-o-que-e-como-checar editoria: Empréstimos publicado: 2026-10-09 atualizado: 2026-10-09 publicador: Mercado & Crédito (https://mercadoecredito.com.br) licenca: citação livre com link para a fonte --- # Financeira: o que é, como difere de banco e fintech e como checar se é autorizada Banco, financeira, fintech de crédito e correspondente bancário não são a mesma coisa. Entenda as diferenças e aprenda a confirmar, em poucos passos, se a empresa pode emprestar. Financeira é o nome popular da sociedade de crédito, financiamento e investimento (SCFI), uma instituição autorizada pelo Banco Central a conceder empréstimos e financiamentos, mas que não oferece conta corrente como um banco. Para saber se uma empresa que oferece crédito é autorizada, basta procurá-la pelo nome ou CNPJ na ferramenta [Encontre uma instituição](https://www.bcb.gov.br/meubc/encontreinstituicao), no site do Banco Central. Se ela não aparecer ali, nem como instituição nem como representante de uma, não deve receber seus dados nem seu dinheiro. ## Quem pode emprestar dinheiro No dia a dia, "financeira" virou sinônimo de qualquer empresa que empresta. Mas o sistema financeiro tem tipos diferentes de instituição, com regras próprias: | Tipo | O que é | Como identificar | |---|---|---| | Banco | Oferece conta, recebe depósitos, empresta e presta outros serviços. | Aparece no cadastro do Banco Central como banco múltiplo, comercial ou similar. | | Financeira (SCFI) | Concede crédito pessoal, financiamento de bens e crédito direto ao consumidor; não oferece conta corrente. | O nome oficial costuma trazer "Crédito, Financiamento e Investimento". | | Sociedade de Crédito Direto (SCD) | Fintech que empresta exclusivamente por plataforma eletrônica, com recursos próprios ou fontes previstas na regra. | A expressão "Sociedade de Crédito Direto" deve constar na denominação. | | Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP) | Plataforma que conecta quem quer emprestar a quem quer tomar crédito; não pode emprestar com recursos próprios. | Também registrada no Banco Central, com a denominação do tipo. | | Cooperativa de crédito | Instituição dos próprios associados, que oferece conta e crédito a quem é cooperado. | Cadastro no Banco Central como cooperativa. | | Correspondente bancário | Empresa contratada por uma instituição para atender clientes em nome dela (lojas, promotoras, plataformas). | Não é instituição financeira: confira a instituição que ele representa. | As fintechs de crédito (SCD e SEP) são reguladas pela [Resolução CMN nº 5.050/2022](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20CMN&numero=5050). Os correspondentes seguem a [Resolução CMN nº 4.935/2021](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20CMN&numero=4935), segundo a qual a instituição contratante responde integralmente pelo atendimento feito pelo correspondente. ### O que o correspondente pode e não pode fazer O correspondente apresenta a proposta, coleta documentos e encaminha o pedido, mas o crédito é da instituição contratante. A regra proíbe o correspondente de cobrar, em benefício próprio, qualquer valor relacionado aos produtos da instituição, e de adiantar dinheiro ao cliente por conta do empréstimo. Também é vedado à instituição cobrar do cliente atendido pelo correspondente tarifa, comissão ou outra remuneração fora da tabela oficial de tarifas. Ou seja: se a "promotora" pede um Pix para ela mesma antes de liberar o crédito, há algo errado. ## Como checar no site do Banco Central 1. **Pegue os dados certos:** nome completo da empresa (razão social, não só o nome fantasia) e CNPJ. Eles devem aparecer no site, no aplicativo e no contrato. 2. **Consulte o cadastro:** acesse o [Encontre uma instituição](https://www.bcb.gov.br/meubc/encontreinstituicao) e pesquise pelo nome ou pelo segmento (bancos, financeiras, sociedades de crédito direto e outros). 3. **Compare o CNPJ:** golpistas usam nomes parecidos com os de empresas reais. O CNPJ do cadastro precisa ser o mesmo do contrato e da conta que vai receber os pagamentos. 4. **Se for correspondente:** pergunte qual instituição ele representa, confira essa instituição no Banco Central e confirme com ela, pelos canais oficiais, se o correspondente é mesmo contratado. 5. **Veja a reputação:** consulte o ranking de reclamações do Banco Central, o [consumidor.gov.br](https://www.consumidor.gov.br/) e o Procon do seu estado. Há um guia detalhado, com telas e cuidados, em [como conferir o registro de uma financeira no Banco Central](https://mercadoecredito.com.br/artigo/como-conferir-registro-de-financeira-no-banco-central-guia-para-quem-c). ## Sinais de alerta - **Pedido de pagamento antecipado** para liberar o crédito, com qualquer nome: taxa de cadastro, seguro, IOF, depósito de garantia. É golpe. - **Pix para pessoa física** ou para uma empresa com nome diferente do da instituição. - **Empresa que não aparece no Banco Central** ou cujo CNPJ não bate com o cadastro. - **Promessa de aprovação garantida**, inclusive para negativados, sem nenhuma análise. - **Contato só por aplicativo de mensagem** ou rede social, com pressa e pressão para fechar. - **Pedido de senha, código de verificação** ou acesso remoto ao seu celular. - **Ausência de contrato e de CET** antes da assinatura. A [Resolução CMN nº 4.881/2020](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20CMN&numero=4881) obriga a instituição a informar o Custo Efetivo Total e entregar o demonstrativo do cálculo antes da contratação. Os golpes mais comuns em ofertas por mensagem e redes sociais estão em [empréstimo via Pix: o que é verdade e o que é golpe](https://mercadoecredito.com.br/artigo/emprestimo-via-pix-verdade-ou-golpe). ## Se a empresa não for autorizada Emprestar dinheiro ao público como atividade é coisa de instituição autorizada. Se a empresa não aparece no cadastro do Banco Central e também não demonstra ser correspondente de uma instituição que aparece, interrompa a conversa: não envie documentos, fotos, selfies nem dados bancários, e não faça nenhum pagamento. Se você já enviou dados, acompanhe o [Registrato](https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/registrato), serviço gratuito do Banco Central que lista os empréstimos registrados no seu CPF, para descobrir se alguém contratou crédito em seu nome. Se já pagou alguma "taxa" por Pix, peça a devolução por fraude ao seu banco o quanto antes e registre um boletim de ocorrência. Também vale avisar o [Banco Central](https://www.bcb.gov.br/meubc/registrar_reclamacao) e o Procon, com prints do anúncio, o nome usado pela empresa e a chave Pix ou conta informada, para que outras pessoas não caiam na mesma oferta. ## Financeira ou banco: qual escolher? O tipo de instituição, sozinho, não diz se o crédito é caro ou barato. Financeiras costumam atender perfis que os bancos recusam, o que pode significar juros mais altos, mas a única forma de saber é comparar o CET das propostas para o mesmo valor e prazo. O Banco Central publica as [taxas de juros médias por instituição](https://www.bcb.gov.br/estatisticas/reporttxjuros) em cada modalidade, o que ajuda a ter uma referência antes de negociar. O método completo está em [como comparar taxas e o CET do empréstimo pessoal](https://mercadoecredito.com.br/artigo/emprestimo-pessoal-como-comparar-taxas-e-cet). Se você já tem uma dívida com uma financeira e está com dificuldade de pagar, veja [como renegociar dívida com financeira](https://mercadoecredito.com.br/artigo/como-renegociar-divida-com-financeira-estrategias-para-economizar). ## Perguntas frequentes ### Financeira é a mesma coisa que banco? Não. A financeira (sociedade de crédito, financiamento e investimento) concede empréstimos e financiamentos, mas não oferece conta corrente. As duas precisam de autorização do Banco Central. ### Como saber se uma financeira é autorizada pelo Banco Central? Pesquise o nome ou o CNPJ na ferramenta Encontre uma instituição, no site do Banco Central, e confira se o CNPJ é o mesmo do contrato. ### Correspondente bancário pode cobrar taxa para liberar empréstimo? Não. A Resolução CMN nº 4.935/2021 proíbe o correspondente de cobrar em benefício próprio valores ligados aos produtos da instituição que representa. Pedido de pagamento antecipado é sinal de golpe. ### Fintech de crédito é segura? Fintechs de crédito autorizadas, como as sociedades de crédito direto (SCD), são reguladas pelo Banco Central. Confira sempre o cadastro antes de contratar. ### Onde reclamar de uma financeira? Primeiro na própria empresa e na ouvidoria dela. Depois, no Banco Central, no Procon ou no consumidor.gov.br. ## Fontes consultadas - [Encontre uma instituição](https://www.bcb.gov.br/meubc/encontreinstituicao) - [Resolução CMN nº 5.050/2022](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20CMN&numero=5050) - [Resolução CMN nº 4.935/2021](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20CMN&numero=4935) - [consumidor.gov.br](https://www.consumidor.gov.br/) - [Resolução CMN nº 4.881/2020](https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o%20CMN&numero=4881) - [Registrato](https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/registrato) - [Banco Central](https://www.bcb.gov.br/meubc/registrar_reclamacao) - [taxas de juros médias por instituição](https://www.bcb.gov.br/estatisticas/reporttxjuros) Fonte: Mercado & Crédito — https://mercadoecredito.com.br/artigo/financeira-o-que-e-como-checar