Empréstimo pessoal: como comparar taxas e o CET antes de contratar

Para comparar empréstimos pessoais, olhe o Custo Efetivo Total (CET), e não só a taxa de juros. O CET é uma taxa anual que soma juros, tarifas, seguros, impostos e outras despesas do contrato, e toda instituição é obrigada a informá-lo antes da contratação. Com o CET de duas ou mais propostas para o mesmo valor e prazo, a mais barata é a de menor CET. Para ter uma referência, em agosto de 2026 a taxa média de juros do crédito pessoal não consignado foi de 6,39% ao mês (110,22% ao ano), segundo o Banco Central.

O que é o CET

A regra está na Resolução CMN nº 4.881/2020, que substituiu a antiga Resolução nº 3.517/2007. Ela define o CET como a taxa que representa, de forma consolidada, os encargos e as despesas da operação. Na prática:

• Entra no cálculo: juros, tarifas, tributos (como o IOF), seguros e outras despesas ligadas à operação, inclusive serviços de terceiros cobrados do cliente, mesmo quando não estão embutidos no valor financiado.
• É anual: o CET deve ser expresso como taxa percentual ao ano, com duas casas decimais.
• Vem antes da assinatura: a instituição deve informar o CET e apresentar um demonstrativo com o valor em reais de cada item, que depois fica destacado no contrato.
• Vale na publicidade: anúncios que mostram a taxa de juros também precisam mostrar o CET.

Uma exceção: quando o contrato é corrigido por um índice que muda ao longo do tempo (como a inflação), esse índice não entra no CET e deve ser informado à parte.

Por que a taxa de juros engana

A taxa de juros mostra só o preço do dinheiro. Duas propostas com juros parecidos podem ter custos bem diferentes se uma delas incluir tarifa de cadastro, seguro prestamista ou outros serviços. E esses valores, quando financiados, também pagam juros. O CET captura esse efeito; a taxa de juros, não.

Exemplo: duas ofertas para R$ 5.000

O exemplo abaixo é ilustrativo, com números redondos, e não reflete a oferta de nenhuma instituição. Para simplificar, ignora o IOF, que num contrato real também entra no CET. As duas propostas são para receber R$ 5.000 e pagar em 12 parcelas mensais fixas (tabela Price).

• Oferta A: juros de 5,0% ao mês, sem tarifas nem seguro.
• Oferta B: juros de 4,5% ao mês, mais tarifa de cadastro de R$ 300 e seguro de R$ 250, ambos incluídos no valor financiado. Você recebe os mesmos R$ 5.000, mas o contrato é de R$ 5.550.

A oferta B anuncia juros menores, mas custa R$ 534,24 a mais (R$ 7.303,80 menos R$ 6.769,56). O CET mostra isso: ele é calculado sobre o dinheiro que você efetivamente recebe (R$ 5.000) e as parcelas que vai pagar. Na oferta A, sem outros custos, o CET mensal é igual à taxa de juros; na B, as tarifas e o seguro elevam o custo de 4,5% para cerca de 6,37% ao mês. Para entender como a parcela fixa é calculada, veja tabela Price vs SAC em empréstimo.

Onde ver as taxas médias por instituição

O Banco Central publica, na página Taxas de juros de operações de crédito, as taxas médias praticadas por cada banco e financeira em cada modalidade, como crédito pessoal não consignado e consignado, ao mês e ao ano. É uma média das operações recentes da instituição, não a taxa que você vai receber, mas serve para saber se uma proposta está dentro do padrão do mercado ou muito acima dele.

Para a visão geral do mercado, as estatísticas monetárias e de crédito trazem as médias por modalidade. Em agosto de 2026, por exemplo:

A Calculadora do Cidadão, também do Banco Central, ajuda a conferir parcelas e taxas de um financiamento com prestações fixas.

Checklist antes de contratar

1. Mesma base: peça as propostas para o mesmo valor líquido e o mesmo número de parcelas.
2. CET por escrito: exija o CET anual e o demonstrativo de cálculo de cada proposta.
3. Total a pagar: multiplique a parcela pelo número de parcelas e compare com o valor que vai cair na conta.
4. Itens opcionais: pergunte o que é obrigatório. Seguro e outros serviços não podem ser impostos como condição para o crédito; se não quiser, peça a proposta sem eles.
5. Referência de mercado: compare com a taxa média da instituição e da modalidade no site do Banco Central.
6. Autorização: confira a instituição na ferramenta Encontre uma instituição. Entenda as diferenças entre banco, financeira e fintech em financeira: o que é e como checar.
7. Nada antecipado: nenhuma instituição séria cobra para liberar o empréstimo. Se pedirem, é golpe; veja empréstimo via Pix: o que é verdade e o que é golpe.
8. Saída futura: você pode quitar antes com desconto dos juros e levar a dívida para outra instituição com taxa menor; veja como funciona a portabilidade de empréstimo.